适用条件与局限
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18.25% 是拿「万分之五 × 365」直接乘出来的，没有算利滚利。真按月滚起来还要更高。个别银行有折扣，以你自己账单上写明的年化利率为准。真周转不开的时候，优先去找利率更低的正规渠道借，不要拖着最低还款滚利息。比两笔贷款时，让对方给按复利算的年化利率。对方给的是单利，按规定要写明「单利」，单利会比复利低一些。13.8% 和 1.8 到 2 倍是本书照人民银行的算法自己算的，算法写在核实记录里。民间借贷别碰高利贷，另见第 7 节第 15 条（不借高利贷）。
- 成本：不花钱。要在账单日之前留够全额还款的现金。难的是忍住不用分期把大额开销摊薄。非借不可时，花几分钟问清每笔贷款的年化利率。
- 说人话：最低还款是按天算利息的贷款，折合一年 18% 上下，用了免息期就作废。分期写「每月手续费 0.6%」，按年算约 13.8%，不是 7.2%。因为本金每月在还，手续费却一直按最初的数收。比哪笔贷款贵，只看年化利率，别看日息和月费率。
- 收益：信用卡透支利率在 2020 年以前有上下限：上限是「日利率万分之五」，下限是上限的 0.7 倍。万分之五折合成一年是 18.25%，这是单利：按一年 18.25% 算，利息不再滚进本金里。2021 年起改成由发卡机构和持卡人自己商量定价。用了最低还款以后，没还的那部分本金每天全额算利息，免息期同时作废。央行已经要求发卡机构用明显的方式展示年化利率（按整年折算的利率），「不得仅展示日利率、日还款额」。2021 年起，所有放贷的机构做广告、签合同，都要明显写出年化利率。日利率、月利率可以一起写，但不能比年化利率更显眼。年化利率要把利息和跟贷款直接有关的各种费用都算进去。分期还本的，按每期还完后剩下的本金算你实际用了多少钱。人民银行给过一个算例：借 10 万元，分 12 个月还，每月交最初本金的 0.5% 作分期费。借款当时还要交 1000 元服务费。按单利算，年化约 12.80%。按复利算（内部收益率法），年化约 13.58%。光看费率，会以为一年只花 0.5% × 12 + 1% = 7%。实际差不多是它的两倍，因为本金每月在减少，分期费却一直按 10 万元收。照同样的算法，信用卡分 12 期、每期手续费 0.6%、没有别的费用，名义上是一年 7.2%。按复利算，年化约 13.8%，是名义数字的 1.9 倍左右。分 6 到 36 期，都在 1.8 到 2 倍之间。借给你钱的是个人或普通公司，就是民间借贷。约定的利率超过签合同时一年期 LPR 4 倍，法院不支持超出的部分。2026 年 8 月 20 日的一年期 LPR 是 3.0%，4 倍就是 12%。先从借款里扣掉的利息，法院按实际到手的钱算本金。这条线管不到银行、消费金融公司这些持牌金融机构。小额贷款公司、典当行、融资租赁公司等七类地方金融组织也不适用。所以不能拿 12% 去套它们的贷款，要看合同上写的年化利率（中国，2020、2021 年）
- 证据等级：C
- 来源：中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html；中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm；最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）；最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html；全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html
- 备注：18.25% 是拿「万分之五 × 365」直接乘出来的，没有算利滚利。真按月滚起来还要更高。个别银行有折扣，以你自己账单上写明的年化利率为准。真周转不开的时候，优先去找利率更低的正规渠道借，不要拖着最低还款滚利息。比两笔贷款时，让对方给按复利算的年化利率。对方给的是单利，按规定要写明「单利」，单利会比复利低一些。13.8% 和 1.8 到 2 倍是本书照人民银行的算法自己算的，算法写在核实记录里。民间借贷别碰高利贷，另见第 7 节第 15 条（不借高利贷）。
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这一节只算钱：能省下多少，每年收益差多少，一笔钱长期平均下来能拿回多少。这些不换算成寿命或时间。涉及投资的条目只讲怎么算账，只用核实过的历史数据，都不构成投资建议。
本节条目按主题分成下面几块，括号里是条号。
日常开销：关掉自动续费（第 1 条），重算手机和宽带套餐（第 4 条），拒绝电子产品延保（第 11 条），选集采中选药（第 12 条），喝烧开的自来水（第 14 条），健身房按次付费（第 21 条），大额购买设冷静期（第 23 条），不为划线价囤货（第 24 条）。
冲动消费和孩子花钱：不买彩票（第 5 条），不给主播打赏（第 8 条），孩子充值打赏可以主张退（第 9 条），让孩子报验证码的都是骗子（第 10 条），手串潮玩按花掉的钱算（第 33 条），珠宝玉石只认 CMA 报告（第 34 条），盲盒抽卡这类随机销售（第 35 条）。
网购和维权：预付款签书面合同（第 22 条），网购认平台规则（第 29 条），直播间买的东西出问题（第 30 条），不安全食品要十倍价款（第 31 条），买大件先查抽检和认证（第 32 条），想看配料表就买预包装（第 36 条）。
税、公积金和医保：个税汇算（第 2 条），公积金租房装修也能提（第 3 条），医保家庭共济绑定（第 13 条），个人养老金账户（第 20 条）。
存钱、借钱和投资：看到高收益直接走开（第 6 条），借钱先换成年化利率（第 7 条），不频繁交易股票（第 15 条），不借钱投资（第 16 条），宽基指数基金做底仓（第 17 条），选费率低的基金（第 18 条），别把钱押在一处（第 19 条），先存应急金（第 27 条），提前还房贷先比较（第 28 条），亏了的股票按规则卖掉（第 37 条），买美股走 QDII 或港股通（第 38 条），别买虚拟货币（第 45 条）。
保险：保险优先买消费型（第 25 条），三者险买够（第 26 条），只给扛不住的损失买保险（第 39 条），先给挣钱的人买定期寿险（第 40 条），犹豫期内退保（第 41 条），银行柜台分清存款和保险（第 42 条），别找代理退保（第 43 条），受益人写具体的人（第 44 条）。
原作者：eternity4719 · 查看上游章节 · CC BY 4.0
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